Leistungsumfang KfZ-Versicherung – Deckungsschutz, Ausschlüsse und Regress.
Beim Betrieb eines Kraftfahrzeugs erfolgt der Abschluss einer KfZ-Versicherung. Dabei ist zwischen der verpflichtend abzuschließenden KfZ-Haftpflichtversicherung, ohne die ein Kraftfahrzeug nicht betrieben werden darf, und der Fahrzeugversicherung (Teil- bzw. Vollkaskoversicherung) zu unterscheiden, über deren Abschluss der Fahrzeughalter selbst entscheiden kann.
Die KfZ-Haftpflichtversicherung deckt alle Fremdschäden ab, die durch den Betrieb eines Fahrzeugs entstehen. Die Leistungspflicht des Versicherers im Verhältnis zum anspruchsberechtigten Geschädigten ist nicht einschränkbar, sodass der Versicherer des schädigenden Fahrzeugs im Außenverhältnis zum Geschädigten auch dann zur Erbringung der Entschädigungsleistung (Schadenersatz, Schmerzensgeld) verpflichtet ist, wenn im Innenverhältnis zum Versicherungsnehmer die Leistungspflicht eingeschränkt oder ausgeschlossen ist. In diesem Falle kann der Versicherer, der den Geschädigten entschädigt hat, den Versicherungsnehmer in Regress nehmen, jedoch ist die Regresssumme auf 5.000,- EUR beschränkt. Gibt es mehrere Leistungseinschränkungen im Innenverhältnis (z.B. Alkoholfahrt und Unfallflucht), können sich die Regresssummen addieren, sodass es möglich ist, dass der Versicherer 10.000 EUR (oder mehr) zurückverlangt.
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Leistungseinschränkungen in Haftpflicht und Kaskoversicherung
Für die Leistungspflicht des Versicherers bestehen im Außenverhältnis zum Geschädigten keine Einschränkungen, sodass der Versicherer seine Leistung insoweit – abgesehen von den Obergrenzen der Entschädigungssummen – nicht beschränken kann. Insoweit ist der Versicherer auf die Möglichkeit des Regresses gegenüber dem Versicherungsnehmer beschränkt. Besteht für das Fahrzeug eine Teil- oder Vollkaskoversicherung, kann der Versicherer sich gegebenenfalls auf die grob fahrlässige Herbeiführung des Versicherungsfalls berufen und damit seine Eintrittspflicht auf eine bestimmte – von den Umständen des Einzelfalls abhängige – Quote reduzieren oder ganz ausschließen.
Ein völliger Ausschluss der Leistungspflicht erfolgt dann, wenn der Fahrer des versicherten Fahrzeugs absolut fahruntüchtig ist. Dies wird dann bejaht, wenn der Blutalkoholwert 1,1 Promille erreicht oder überschreitet. Liegt der Wert zwischen 0,5 und 1,0 Promille, wird die Leistungsquote im Regelfall um (mindestens) 50 % gemindert. Bei geringeren Alkoholisierungsgraden ist eine Beschränkung der Leistungspflicht nur dann gegeben, wenn sich die Alkoholbeeinflussung kausal auf das Zustandekommen des Unfalls ausgewirkt hat. Andere Faktoren führen dann zur Reduzierung oder zum Ausschluss der Versicherungsleistung, wenn diese sich auf die Herbeiführung des Versicherungsfalles ausgewirkt haben. So ist das Versäumen des Termins zur Hauptuntersuchung des Fahrzeugs bei TÜV, Dekra oder anderen Prüforganisationen für sich genommen noch kein Grund zur Versagung des Versicherungsschutzes in der Fahrzeugversicherung. Ist die Vorstellung des Fahrzeugs zur Hauptuntersuchung allerdings deshalb unterblieben, weil dem Versicherungsnehmer der betriebs- oder verkehrsunsichere Zustand des Fahrzeugs bekannt ist, kommt durchaus eine Reduzierung oder sogar ein Ausschluss der Versicherungsleistung in Betracht, wenn sich dieser Zustand des Fahrzeugs schadensursächlich ausgewirkt hat.
Die Eintrittspflicht in der Fahrzeugversicherung
Die Teilkaskoversicherung ersetzt regelmäßig den Wiederbeschaffungswert eines entwendeten Fahrzeugs. Soweit es um den Diebstahl von Gegenständen aus dem versicherten Fahrzeug geht, greift der Versicherungsschutz allerdings nur, wenn die Entwendung sich auf fest im Fahrzeug montierte Gegenstände (z.B. werksseitig eingebautes Navi bzw. Infotainment-System) bezieht. Für lose im Fahrzeug liegende Gegenstände (Handy, Laptop u.a.) tritt ggf. eine etwa bestehende Hausratversicherung ein, wenn diese eine sogenannte Außenversicherung einschließt und ggf. ein Zusatzschutz für elektrische Teile vereinbart ist. Voraussetzung ist, dass die Entwendung aus einem abgeschlossenen Fahrzeug erfolgt ist. Reifenschäden sind stets ausgeschlossen. Schäden, die durch die Entwendungshandlung entstehen (Aufbruchsschäden) sind vom Versicherungsschutz umfasst, nicht jedoch Vandalismusschäden. Diese sind nur in der Vollkaskoversicherung gedeckt, wenn nicht in der Teilkaskoversicherung eine Einschlussklausel (Aufdeckung) enthalten ist. Vom Deckungsschutz umfasst sind sogenannte Elementarschäden. So zahlt die Teilkaskoversicherung für Dellen und Glasschäden, die durch Hagel verursacht wurden sowie für Schäden, die unmittelbar auf Ereignisse wie Sturm und Überschwemmung zurückzuführen sind. Durch Wildunfälle verursachte Schäden sind versichert, wenn sie durch ein dem Bundesjagdgesetz unterliegendes Haarwild verursacht wurden. Schäden durch Haustiere (Pferde, Hunde) unterliegen dagegen der Halterhaftung, außer bei Gebrauchs- und Nutztieren. Deren Schäden und Schäden durch Federwild bedürfen – außer bei Glasschäden – einer Zusatzdeckung.
Zusammenfassung:
Leistungsumfang KfZ-Versicherung - was bedeutet Deckungsschutz, Ausschlüsse und Regress
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